不要忘记互联网金融的本质是金融

最近有很多朋友打听钱升钱的投资业务到底靠谱么？由于前几年P2P的风波，本来对互联网金融一直是保持高度警惕，但是既然很多朋友问，索性就花些时间去做了做功课，查阅完资料忍不住感慨大隐隐于市哪。

互联网金融的本质一定是金融，而不是互联网，怀着壮志雄心想要用所谓的互联网思维来改造这个行业的基本可以洗洗睡了。既然本质是金融，那首要的问题就是风控。钱升钱的风控做的如何？

就在上个月，腾讯云副总裁、金融云负责人朱立强公开表示，腾讯云金融业务的核心合作伙伴已经延伸到整个金融服务领域，所服务客户规模已超过2亿。作为腾讯云金融业务的核心，他们打造的“天御业务安全防护BSP”系统正在着手研发基于社交数据的金融反欺诈解决方案，而独家合作方就是钱升钱这家公司。

看到这里可能长庚君当时很疑惑，之前没听过这家叫钱升钱的公司啊，他们凭什么这么牛，能够同腾讯对等合作一起进行技术研发，腾讯单干不行么？

带着这些问题，长庚君继续查阅资料，发现钱升钱的几名联合创始人不仅是技术大牛，而且是腾讯前员工。这样的团队与腾讯合作，双方在价值观、研发理念等方面就会高度一致，会减少很多沟通成本。

另一方面，互联网金融与消费信贷的反欺诈本质上都是通过用户行为来进行预判，钱升钱的风控系统已经从40分钟完成审核，升级为10分钟内在线审批放款。公开数据是，钱升钱的“贷上钱”在短短四个月内已经为线下商户带来超过5000万的交易额。

虽然腾讯在互联网圈很牛，之前在反刷单、反薅羊毛领域做得非常好，但是做基于社交数据的金融反欺诈解决方案，依然需要找一家专业的机构来进行合作。如果腾讯一定要单干也能做，但是费时费力自己研发会“贻误战机”，毕竟在金融领域大企鹅急需弹药来抢占蚂蚁金服的山头。

这个时候，2015年就开始布局消费金融市场的钱升钱自然就进入了腾讯的视野，钱升钱的现金贷和消费贷业务全部采用纯线上风控系统，这与腾讯的天御反欺诈系统应用场景非常契合。据说与钱升钱的数据完成对接后，基于社交数据的金融反欺诈解决方案只需要2周左右的时间即可完成。

接下来再说说大企鹅要打造的这套天御反欺诈系统，官方的宣传文字描述是：这是基于腾讯20年积累的全国最大的社交数据信息库，通过社交账号信息、设备信息、操作行为等特征，能够准确还原一个互联网用户的背景信息和风险画像。基于这些数据而构建的数据模型。看到这里长庚君开始脑补电影终结者的画面.....

社交平台会还原出一个人是个什么类型的用户，但这个人会不会还款、信用情况如何，是需要投入到真实的金融交易中去验证的。比如能够验证出符合特征A的人存在A类风险，符合特征B的人则有很好的还款表现。钱升钱将基于腾讯社交数据的模型灌入平台真实的经营数据去做验证，最终研发出一套联合的模型。通过不断的自我学习和进化，使这套模型的风控准确度越来越高。”

说归正题，腾讯的这套系统虽然很牛，但是最终是否有效却需要投入市场来进行验证，为了数据更为精准，就需要与技术实力相匹配的金融机构来联合开发。长庚君觉得，能够同大企鹅处于同等的地位进行联合研发，这件事情本身就说明了钱升钱风控能力的彪悍。

其实看中钱升钱这家公司技术实力的不仅仅只有腾讯，今年5月钱升钱还与商务部研究院信用与电子商务研究所、信用评级与认证中心就网贷平台信用评级工作达成了合作。公开资料显示，这次合作达成后，钱升钱会帮助商务部研究院进行企业和个人的信用评级工作。

查阅资料时还发现钱升钱在产品上正在进行战略升级，听说他们9月份会有一个科技信贷产品的发布会。从目前公开的资料看，有腾讯和商务部研究院背书的钱升钱还不错，不过投资这事儿做任何决定前，心里还是应该默念10遍：投资有风险，做决定需谨慎。